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中國銀行業監督管理(lǐ)委員(yuán)會網站12月(yuè)16日報道，中國銀行業監督管理(lǐ)委員(yuán)會近日發布《關于進一步促進信用(yòng)卡業務健康發展的(de)通(tōng)知(征求意見稿)》。

經營理(lǐ)念粗放，服務意識淡薄，風險控制不到位，侵犯客戶合法權益...這(zhè)種銀行信用(yòng)卡亂象将受到嚴懲！

設定單客戶信用(yòng)卡總授信額度的(de)合理(lǐ)上限。

《通(tōng)知》指出，部分(fēn)銀行信用(yòng)卡授信管控不審慎，無法對(duì)客戶信用(yòng)狀況進行嚴格評估，導緻過度授信、操作風險增加、不合理(lǐ)推高(gāo)客戶杠杆水(shuǐ)平等問題。

《通(tōng)知》要求銀行合理(lǐ)設置單客戶信用(yòng)卡總授信額度。審批調整授信額度時(shí)，應扣除其他(tā)機構信用(yòng)卡累計授信額度，防止跨行授信額度不合理(lǐ)重疊。

招聯金融首席研究員(yuán)董希淼表示，商業銀行要轉變信用(yòng)卡業務發展模式，從單純追求規模和(hé)速度增長(cháng)，轉向專業化(huà)、精細化(huà)高(gāo)質量發展；合理(lǐ)核定信用(yòng)卡額度，盡可(kě)能減少長(cháng)期授信，嚴控過度授信。

禁止在舞台上疊加舞台。

《通(tōng)知》要求分(fēn)期業務應提前提供獨立的(de)申請和(hé)審批，不得(de)與其他(tā)信用(yòng)卡業務合同(協議(yì))混淆或捆綁。已暫存的(de)資金餘額不得(de)再次暫存，但監管部門規定的(de)個(gè)性化(huà)分(fēn)期還(hái)款協議(yì)除外。銀行應明(míng)确分(fēn)期業務的(de).低起付額和(hé).高(gāo)起付額。分(fēn)期業務期限不得(de)超過5年。客戶辦理(lǐ)現金墊款業務确需申請分(fēn)期還(hái)款的(de)，金額不超過5萬元人(rén)民币或等值可(kě)兌換貨币，期限不超過2年。

以明(míng)顯的(de)方式向客戶展示年化(huà)利率水(shuǐ)平。

《通(tōng)知》要求銀行嚴格履行提示或說明(míng)收取利息、複利、手續費、違約金等條款及風險的(de)義務。與客戶簽訂信用(yòng)卡合同時(shí)，并以明(míng)顯的(de)方式向客戶顯示年化(huà)利率。除提現業務外，向逾期未還(hái)款或違約的(de)客戶收取的(de)利息和(hé)費用(yòng)總額不得(de)超過其相應的(de)本金。

對(duì)于分(fēn)期業務，《通(tōng)知》特别要求銀行在分(fēn)期業務合同(協議(yì))首頁清晰顯示分(fēn)期業務可(kě)能産生的(de)所有利息和(hé)費用(yòng)項目、年化(huà)利率水(shuǐ)平和(hé)計算(suàn)方法。向客戶展示分(fēn)期業務收取的(de)資金使用(yòng)成本時(shí)，應統一使用(yòng)利息，不得(de)使用(yòng)手續費，法律法規另有規定的(de)除外。客戶提前結清信用(yòng)卡分(fēn)期業務的(de)，銀行根據實際占用(yòng)資金的(de)金額和(hé)期限計算(suàn)收取利息。

同時(shí)，《通(tōng)知》明(míng)确表示，銀行要科學确定信用(yòng)卡利息和(hé)手續費水(shuǐ)平，繼續采取有效措施，堅決推動信用(yòng)卡利息和(hé)手續費合理(lǐ)下(xià)行。

“信用(yòng)卡價格管理(lǐ)的(de)一個(gè)非常重要的(de)原則和(hé)前提，就是明(míng)确标注價格并提前披露。大(dà)方向是給老百姓帶來(lái)更低成本、更便捷的(de)金融産品。”中國銀行業監督管理(lǐ)委員(yuán)會相關部門負責人(rén)表示。

長(cháng)期睡(shuì)眠信用(yòng)卡的(de)比例不得(de)超過20%

《通(tōng)知》要求銀行不得(de)直接或間接将發卡數量、客戶數量、市場(chǎng)份額或市場(chǎng)排名作爲單項或主要考核指标。

加強睡(shuì)眠信用(yòng)卡的(de)動态監控和(hé)管理(lǐ)。客戶連續18個(gè)月(yuè)以上無活躍交易、透支餘額爲零且超額支付的(de)長(cháng)期休眠信用(yòng)卡數量占機構發卡總量的(de)比例，任何時(shí)候均不得(de)超過20%，具有附加政策功能的(de)信用(yòng)卡除外。超過這(zhè)個(gè)比例的(de)銀行不允許發行新卡。未來(lái)，中國銀保監會還(hái)将動态降低長(cháng)期睡(shuì)眠信用(yòng)卡比例限制标準，不斷督促行業将睡(shuì)眠卡比例降至較低水(shuǐ)平。

此外，《通(tōng)知》還(hái)列舉了(le)違約檢查同意、強制捆綁銷售等營銷禁令。，并明(míng)确規定未經銀行内部統一資質**，任何人(rén)不得(de)從事本機構信用(yòng)卡發行營銷活動。

不得(de)征集與債務無關的(de)第三人(rén)。

《通(tōng)知》要求銀行建立消費者權益保護審查制度和(hé)工作機制。充分(fēn)披露卡風險、投訴渠道、解綁程序，**銷售行爲可(kě)追溯。加強客戶數據安全管理(lǐ)，禁止與違規處理(lǐ)數據的(de)組織合作。要求銀行落實催收管理(lǐ)主體責任，不得(de)有與催收無關的(de)第三方。

通(tōng)過自營網絡平台辦理(lǐ)信用(yòng)卡核心業務。

《通(tōng)知》要求銀行制定明(míng)确的(de)合作機構出入境标準和(hé)管理(lǐ)審批程序，實行清單管理(lǐ)。信用(yòng)卡核心業務環節應通(tōng)過自營網絡平台辦理(lǐ)，**債權債務關系清晰準确。對(duì)于銀行，通(tōng)過單一合作機構分(fēn)别爲發卡量和(hé)信用(yòng)餘額設置集中度指标。發行聯名卡的(de)聯名卡單位應爲向客戶提供主業服務的(de)非金融機構，合作内容**于聯名卡單位的(de)廣告宣傳及與其主業相關的(de)權益服務。

上述負責人(rén)表示，部分(fēn)金融服務提供者利用(yòng)聯名卡的(de)形式，在聯名卡的(de)名稱和(hé)框架下(xià)，将兩類金融服務或産品組合成一種信貸産品，造成持卡人(rén)對(duì)債權債務關系、債權主體、利息和(hé)手續費方案等難以準确識别的(de)困惑。聯名卡應回到原來(lái)的(de)來(lái)源，在信用(yòng)卡的(de)基礎上爲持卡人(rén)提供其他(tā)非金融服務和(hé)功能。

《通(tōng)知》明(míng)确，将按照(zhào)風險可(kě)控、安全有序的(de)原則，通(tōng)過試點探索網上信用(yòng)卡業務等創新模式。

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